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　　10月25日，央行發(fā)布全國31省市小額貸款公司（下稱“小貸公司”）最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)。較前一季度，全國小貸公司的貸款余額為9287.99億元，環(huán)比增長0.51%，進(jìn)入2019年以來，該項數(shù)據(jù)首次

　　呈現(xiàn)上揚(yáng)態(tài)勢。專家們告訴新京報記者，環(huán)比小幅上漲屬正常現(xiàn)象，但小貸行業(yè)生存環(huán)境仍比較嚴(yán)峻。場景化是小貸行業(yè)未來所在，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動中的《非存款類放貸組織條例》，將是關(guān)注重點(diǎn)。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月末，全國小貸公司的貸款余額為9287.99億元，行業(yè)從業(yè)人數(shù)為8.31萬人，機(jī)構(gòu)數(shù)量為7680家。

　　在貸款余額方面，本季度全國小貸行業(yè)較截至6月末的9240.81億元，上升了47.18億元；較截至3月末的9272.21億元，上升了15.78億元。進(jìn)入2019年以來，這是該項數(shù)據(jù)首次呈現(xiàn)上揚(yáng)的發(fā)展態(tài)勢。

　　而本季度全國小貸行業(yè)從業(yè)人數(shù)與機(jī)構(gòu)數(shù)量等兩項數(shù)據(jù)，沒有出現(xiàn)任何反彈，持續(xù)了以往的下降趨勢。

　　本季度較前一季，全國小貸公司的從業(yè)人數(shù)下降了0.17萬人，但仍然守住了8萬從業(yè)人員的關(guān)口。

　　較前一季，全國小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量下降了117家，環(huán)比下降1.51%；而較去年同期的8332家，則同比下降7.83%。

　　小貸行業(yè)洗牌進(jìn)行時

　　今年以來，包括安徽省、吉林省、河南省在內(nèi)的多地都開啟了針對小貸公司的清理整頓工作。

　　5月4日，安徽省地方金融監(jiān)督管理局會同省市場監(jiān)管局、安徽銀保監(jiān)局，加強(qiáng)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等“七類”機(jī)構(gòu)監(jiān)管及市場準(zhǔn)入審核，取消6家小額貸款公司業(yè)務(wù)資格。4月22日，

　　吉林省地方金融監(jiān)督管理局表示，集中清退228家嚴(yán)重違法違規(guī)小貸公司。1月8日晚間，河南省地方金融監(jiān)督管理局一連發(fā)布6則公告，取消18家小貸公司試點(diǎn)資格。

　　9月29日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《2019年中國普惠金融發(fā)展報告》（下稱《普惠金融報告》）曾指出，由于運(yùn)營資金規(guī)模過小，可覆蓋的客戶過少，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。為了快速實現(xiàn)高收

　　益，小貸公司往往不重視對草根客戶的開發(fā)、維護(hù)和服務(wù)，不重視培育小貸機(jī)構(gòu)自身的商業(yè)模式，往往偏離“小額、分散”之路，步入簡單粗放的類銀行模式，把“大客戶”和“富人”作為

　　目標(biāo)，直接與商業(yè)銀行開展競爭，但其資金成本、利率水平和風(fēng)險管控能力又無法同商業(yè)銀行相比。

　　來自北京市小貸行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)披露，9月18日在協(xié)會方舉辦的2019年度北京地區(qū)小貸從業(yè)人員培訓(xùn)活動中，北京市地方金融監(jiān)督管理局副局長郝剛也曾指出，小貸公司現(xiàn)在普遍依賴抵押業(yè)務(wù)，

　　和銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)存在同質(zhì)化現(xiàn)象。

　　而事實上，全國小貸行業(yè)數(shù)據(jù)下滑的態(tài)勢，連續(xù)已有幾年時間。據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計，從2016年一季度末至2019年一季度末的近3年時間，全國范圍內(nèi)小貸公司數(shù)量曾減少了900家，減幅為10%。

　　同時，一些小貸公司的經(jīng)營狀況并不客觀。據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計，今年一季度時，33家掛牌新三板的小貸公司曾有13家凈利潤出現(xiàn)下滑，10家出現(xiàn)營業(yè)收入和凈利潤同步下滑。

　　專家：小貸生存環(huán)境仍比較嚴(yán)峻，貸款余額本季度小幅上升屬正常現(xiàn)象

　　據(jù)中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣介紹，全國目前有7000余家小貸公司，實際仍在運(yùn)營的數(shù)量要更少，“有的公司工商注冊還在，但已經(jīng)沒有什么業(yè)務(wù)了。小貸公司的生存

　　環(huán)境還是比較嚴(yán)峻的，他們的放貸主要依靠資本金”。

　　但是，在本季度央行小貸行業(yè)數(shù)據(jù)方面，貸款余額出現(xiàn)小幅回升。西南財經(jīng)大學(xué)普惠金融與智能金融研究中心副主任陳文認(rèn)為主要原因包括兩點(diǎn)。

　　“一是，從去年開始，全國各地的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行三降，同時，大量的P2P出現(xiàn)暴雷或者清盤，等于說是‘讓出’了一些市場空間。而這些出現(xiàn)的市場空間，有些小貸公司開始做了填補(bǔ)

　　。二是，小貸公司事實上屬于區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，接受地方政府的金融監(jiān)管。各地也是響應(yīng)中央的號召，支持對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的幫扶和信貸的投放。合規(guī)經(jīng)營發(fā)展的小貸公司作為服務(wù)農(nóng)

　　村金融、小微企業(yè)重要參與者，在最近兩年還是享受到了一些相關(guān)政策的支持。”陳文具體解釋道。

　　本季度貸款余額上的小幅回升，在中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心研究員車寧看來，更多體現(xiàn)為一種比較正常的波動。但他同時也認(rèn)為，整體而言，消費(fèi)市場的成長處于上升的

　　通道，與之相伴的零售金融業(yè)務(wù)也是一個增長的趨勢。

　　“本身，貸款余額上升幅度并不是太大”，另據(jù)金融科技專欄作家、資深觀察人士畢研廣介紹，“第三季度，是我們通常認(rèn)為的一個金融流動黃金期。對于一家以放款為主業(yè)的公司來說，第

　　四季度是回款最多的時期。能夠體現(xiàn)一家機(jī)構(gòu)對外放款規(guī)模增量的時間段，則集中在第三季度。因此，在本季度小貸行業(yè)出現(xiàn)貸款余額小幅上升，這是比較正常的。”

　　小貸行業(yè)從業(yè)人數(shù)在今年一季度時降至8.72萬人、破9萬人關(guān)口，但是最新出爐的本季度數(shù)據(jù)顯示，小貸行業(yè)從業(yè)人數(shù)雖然持續(xù)下降，并沒有突破8萬人關(guān)口。對此，畢研廣認(rèn)為，數(shù)據(jù)反映出

　　市場的一種心理，小貸行業(yè)仍具有其存在價值和意義。

　　陳文也注意到，近年來小貸公司出現(xiàn)所謂的“使命漂移說”，一些小貸公司開始偏離“小額分散”貸款原則，做起與銀行相類似的客群業(yè)務(wù)。

　　而產(chǎn)生這種變化的原因，據(jù)陳文的解釋，“‘小額、分散’信貸原則有一個問題，即收益如何覆蓋成本，純信貸的風(fēng)險維度比較高。基本上，小貸公司只能用自有資金來放貸，他們配比的銀

　　行等機(jī)構(gòu)資金的量相對比較少，而一般監(jiān)管允許小貸公司杠桿率為1.5倍。但是大量小貸公司1.5倍的杠桿也沒有辦法充分利用，因為銀行不愿意與其合作。這類的小貸公司只能使用一些游離

　　在灰色領(lǐng)域、類似于私募債這類的融資工具。這樣下來，他們的融資成本是在兩位數(shù)的。”

　　除了融資成本外，“小貸公司后期的維護(hù)運(yùn)營成本、人力投入都是比較大的，維持年化24%的貸款利率水平，一些純信貸業(yè)務(wù)的小貸公司他們的收益和成本沒法打平，尤其是在當(dāng)前小微企業(yè)信

　　用風(fēng)險提升的情況下。”因此，陳文從避險的角度來看，認(rèn)為小貸公司這種“使命漂移說”是有其存在的基礎(chǔ)。

　　對于小貸行業(yè)，陳文認(rèn)為，目前需要關(guān)注的是央行推動中《非存款類放貸組織條例》（下稱《條例》）。同時，據(jù)《普惠金融報告》披露，監(jiān)督方將繼續(xù)推動《條例》的盡快出臺，為相關(guān)工作開展提供法律保障。

　　“《條例》中，小貸公司將是重點(diǎn)提及的機(jī)構(gòu)。目前在法律上，小貸公司并沒有完全定義為金融機(jī)構(gòu)，他們的身份比較模糊，包括他們的融資渠道也是比較窄的。”陳文從小貸公司的融資渠

　　道方面認(rèn)為，未來《條例》的下發(fā)，對于小貸行業(yè)降低融資成本，將是一個利好。

　　關(guān)于小貸行業(yè)未來的發(fā)展方向，車寧認(rèn)為在于場景化，“線上進(jìn)一步向線下切入、線上與線下更加融合。技術(shù)上，前期比較粗獷的數(shù)據(jù)驅(qū)動，將轉(zhuǎn)向更加注重數(shù)據(jù)安全的創(chuàng)新，滿足監(jiān)管對數(shù)

　　據(jù)安全的要求，這種創(chuàng)新才能夠商業(yè)化。”

　　畢研廣同樣把場景化視為小貸公司未來的出路所在。“小貸公司與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，過去最明確的優(yōu)勢在于放貸速度比較快。未來小貸行業(yè)回歸小額分散的本質(zhì)，小貸公司可以利用

　　很多場景去完成針對個人、小微企業(yè)的大零售轉(zhuǎn)型。場景化將是小貸公司未來的優(yōu)勢所在。”

樣都是戰(zhàn)略思想跑偏、科技樹長歪、中看不中用的典型……此處省略三千字，關(guān)于這個問題實在有太多話可說，以后另開一篇吧。　　從實用性來說